Разработка системы дистанционного обслуживания в банке

Введение

Быстрая и бесперебойная обработка значительных потоков информации является одной из главных задач любой финансовой организации. В соответствии с этим очевидна необходимость внедрения новых информационных технологий, позволяющих обрабатывать все возрастающие информационные потоки. На сегодняшний день банковская деятельность представляет собой одну из тех областей человеческой деятельности, где применение компьютерных технологий наиболее эффективно. Весь спектр функций, выполняемый банками, может быть полностью автоматизирован.

Необходимость внедрения новых информационных технологий в банковскую деятельность обусловлена следующими причинами:
• постоянный рост количества банковских операций обусловливает необходимость привлечения новых средств и способов обработки информации;
• возрастают требования в отношении качества, точности, надежности и безопасности обработки информации;
• усиление конкуренции между банками вызывает борьбу за клиента, следовательно, качество банковских услуг должно постоянно улучшаться;
• включение российской банковской системы в мировую и необходимость соответствия международным стандартам.

Банк является, прежде всего, финансовой организацией, предназначенной для получения прибыли. Исходя из этого, главная цель автоматизации банковской деятельности состоит в максимизации прибыли за счет неиспользованных ресурсов и повышении качества банковских услуг.

Основными целями внедрения автоматизированных банковских систем является:
• увеличение возможностей банков в проведении операций на финансовом рынке и обслуживании населения;
• сокращение времени на проведение операций;
• увеличение пропускной способности;
• сокращение численности персонала банка;
• улучшение качества обслуживания клиентов;
• гарантия непрерывного обслуживания клиентов;
• повышение квалификации персонала банка;
• увеличение номенклатуры услуг, предоставляемых банком;
• снижение себестоимости банковских операций.

Направления развития автоматизированных банковских систем

Банки всегда использовали последние достижения науки и техники. В конкурентной борьбе победят те банки, которые полностью перестроят свою деятельность в соответствии с новыми требованиями банковского бизнеса и современными информационными технологиями.

Основными направлениями развития автоматизированных банковских систем является:
• совершенствование сетевых технологий;
• совершенствование безналичных расчетов на основе пластиковых карт;
• разработка интеллектуального программного обеспечения;
• разработка более эффективных методов хранения больших объемов информации;
• разработка новых методов обеспечения безопасности банковской информации и банковских операций.

Развитие телекоммуникационных сетей и Сети Интернет приводит к значительному расширению спектра предоставляемых электронных банковских услуг клиентам от отдельных физических лиц до крупных корпораций.

Банковское обслуживание стремительно приближается к потребителям, выходя за пределы банковских офисов. Большое количество финансовых продуктов и услуг можно получить, не посещая банк, а используя домашний компьютер, телефон или терминал около дома.

Дистанционное банковское обслуживание

Современный этап развития банковской деятельности отмечен лавинообразным распространением технологий дистанционного банковского обслуживания (ДБО), объединяемых также понятием «электронный банкинг».

Существует уже десятка полтора основных вариантов ДБО на основе различных телекоммуникационных систем или информационно-телекоммуникационных сетей, если использовать терминологию Федерального закона от 27 июля 2006 года № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», начиная с многофункциональных банкоматов и POS-терминалов и заканчивая Интернет-банкингом и технологиями мобильного банкинга, использующими беспроводной доступ в Интернет посредством WAP-, SMS-, GPRS-, Wi-Fi- и т.п. «банкинга».

Виды и способы информационного взаимодействия банков со своими клиентами в процессе банковского обслуживания наряду с новыми условиями, в которых это взаимодействие реализуется, стали спецификой ДБО.

Понятие и формы дистанционного банковского обслуживания

Дистанционное банковское обслуживание – это предоставление возможности клиентам совершать банковские операции, не приходя в банк, с использованием различных каналов телекоммуникаций в любом месте, где имеется соответствующий канал связи.

Дистанционное банковское обслуживание (дистанционный банкинг) можно разделить по клиентскому сегменту на две категории:
• розничный дистанционный банкинг, ориентированный на обслуживание физических лиц;
• корпоративный дистанционный банкинг, ориентированный на обслуживание корпоративных клиентов (юридических лиц).

Обе эти категории используют сходные или аналогичные условия предоставления дистанционных банковских услуг по технологии доступа и по оператору их предоставления.

По оператору предоставления услуг дистанционное банковское обслуживание подразделяется на две категории:
• банковский дистанционный банкинг;
• небанковский дистанционный банкинг.

Дистанционный банкинг можно разделить на две категории по характеру предоставления услуг, в зависимости от того, ведет ли использование системы к выполнению финансовой транзакции или нет:
• информационный банкинг;
• транзакционный банкинг.

Информационный банкинг направлен на предоставление пользователям финансовой информации, например, получение выписки, получение информации о последних операциях, SMS-информирование о каждой транзакции и т.п.

Транзакционный банкинг позволяет проводить финансовые транзакции, в результате которых происходит зачисление или списание реальных денежных средств, например платежи, переводы со счета или без открытия счета, управление счетом и т.п.

Информационный банкинг может быть классифицирован по технологии предоставления услуг. Наиболее часто можно встретить пять основных каналов получения пользователем информации, хотя на самом деле их может быть больше, все ограничено только возможностями банка.

Информационный банкинг:
• SMS;
• e-mail;
• Интернет;
• Телефон;
• Доставка бумажного документа.

Транзакционный банкинг также может быть классифицирован по технологии предоставления услуг, основными из которых являются:
• Телефонный банкинг
– IVR (interactive voice response) - телебанкинг
– Голос (голосовой банкинг)
– ЭВМ (системы «клиент-банк»)
• Терминальный банкинг
– Клиент известен (устройства самообслуживания)
– Клиент неизвестен (платежные терминалы)
• Интернет-банкинг
• Мобильный банкинг
– SMS
– SIM-апплет
– WAP
– Мидлет (загружаемое приложение на Java)
Наиболее перспективными направлениями развития систем дистанционного банковского обслуживания являются интернет-банкинг и мобильный банкинг.

Интернет-банкинг

Интернет-банкинг – это предоставление клиентам различных банковских услуг посредством сети Интернет. Родоначальником систем интернет-банков являются системы «банк - клиент», которые первоначально были предназначены для корпоративных клиентов.

Интернет-банк использует технологию «тонкого» клиента. Благодаря использованию этой технологии себестоимость удаленного обслуживания стремится к нулю, и системы интернет-банкинга используются не только юридическими лицами, но и частными клиентами. Как правило, для пользования интернет-банкингом клиенту необходимо иметь логин и пароль, а также устройство (компьютер, гаджет) для доступа в Интернет.

Достоинства системы интернет-банкинга:
• для клиентов
– возможность управлять своим счетом из любой точки мира, где есть подключение к сети Интернет;
– отсутствие привязки к территориальному расположению банка;
– отсутствие специального программного обеспечения; простота установки системы и работы с ней;
– низкая стоимость системы и ее эксплуатации;
– возможность круглосуточно осуществлять операции и платежи;
– сокращение комиссионных расходов и экономия времени клиента;
• для банка
– расширение клиентской базы и способов доведения банковских услуг до потребителя;
– снижение издержек за счет сокращения численности персонала и аренды офисных помещений;
– ускорение и удешевление процесса обслуживания клиентов; по-вышение оперативности проведения операций;
– улучшение качества обслуживания клиентов и расширение новых видов бизнеса, например, электронная коммерция среди своих клиентов.

Мобильный банкинг

Мобильный банк может взаимодействовать с клиентом с помощью как SMS, так и специального программного интерфейса мобильного телефона, который организует более удобное представление информации, иерархию меню и поддерживает связь с банковским сервером посредством любого канала (SMS, GPRS и других), или отображение специализированного сайта (WAP).

Возможности мобильных телефонов, вполне вероятно, приведут к радикальному изменению характера отношений между банком и его клиентами, прежде всего потому, что это повсеместно используемая технологическая база. Мобильные телефоны можно обнаружить практически повсюду, в сельской местности и даже в относительной «глуши» труднодоступных регионов. Мобильный банкинг поэтому может стать популярным у людей, для которых по каким-то причинам нецелесообразно приобретение компьютера или нет возможности его применения.

Выводы

На сегодняшний день полнота, адекватность и качество бизнес-процессов в банке фактически начинают определяться новым принципом: «знай свои технологии». Большинство внутрибанковских процессов реализуется в современных условиях не столько персоналом банка, сколько ее внутрибанковскими автоматизированными системами. Да и сам банк с точки зрения собственно выполнения банковских операций и «других сделок», о которых сказано в ст. 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-I «О банках и банковской деятельности», в значительной своей части представлен теперь не зданием с соответствующей вывеской и персоналом, а автоматизированной банковской системой и хранилищем данных, доступ к которым обеспечивают как раз системы дистанционного банковского обслуживания.

В такой ситуации банк оказывается не более чем «кирпичным интерфейсом» для клиента, служащим для оформления и инициации доступа к автоматизированной системе, которая, собственно, и выполняет все банковские операции «и другие сделки». Мало того, и сам доступ клиент осуществляет, выступая фактически в роли «операциониста», работающего с этой автоматизированной системой удаленно, что радикально меняет и характер взаимодействия банка с ним, и состав так называемых «зон ответственности» банка, и его «периметр безопасности».

Существенно меняется характер банковской конкуренции, стираются границы между регионами и странами, появляется возможность обслуживать клиентов, находящихся в любой точке мира, меняется характер самих банковских услуг и характер спроса на них.

В настоящее время существуют следующие проблемы развития электронного банкинга:
• недостаточно четкая законодательная база в этой сфере;
• опасение банков в безопасности расчетов через Интернет;
• небольшой спрос на подобные услуги по причине слабого развития Интернета и электронной коммерции в России.

Факторы, способствующие развитию систем дистанционного банковского обслуживания в России:
• усиление банковской конкуренции вынуждает банки внедрять системы дистанционного обслуживания и другие новые банковские продукты и формы обслуживания для привлечения клиентов; когда большинство банков их внедрит, конкуренция развернется в сфере цены и качества этих услуг;
• внедрение системы дистанционного банковского обслуживания является экономической альтернативой развития филиальной сети банка; уже сейчас банки могут обслуживать клиентов любых регионов, но пока этот процесс тормозит необходимость для клиента пересылать некоторые документы по почте; после изменения законодательства и расширения практики применения электронной подписи системы дистанционного обслуживания получат бурное развитие;
• развитие средств связи и телекоммуникационных технологий; темпы развития информационных технологий будут определять темпы развития систем дистанционного банковского обслуживания.

Хотя в России существует целый ряд проблем, тормозящих становление и развитие электронного бизнеса, развитие информационных технологий происходит столь стремительно, что банковское дело в России за короткий срок может претерпеть существенные изменения.

Copyright © 2010 Палий И.А.