Разработка методики управления выбором информационных систем для обеспечения безопасности безналичных платежей

Воронин М.В.
выпускник группы MBA CIO-36В
Школы IT-менеджмента
РАНХиГС при Президенте РФ

Платежная карта является одним из наиболее распространенных и применяемых инструментов безналичных расчетов. Объем операций с использованием платежных карт является показателем степени интегрированности банковской системы и общества. В развитых странах безналичная оплата товаров и услуг достигает 90% в структуре всех финансовых операций.

Использование банковских платежных карт в качестве инструмента безналичных расчетов сопровождается определенными рисками. Под рисками понимается возникновение финансовых потерь из-за совершения ряда мошеннических действий с реквизитами, содержащимися на платежных картах, которые передаются по каналам связи между участниками безналичных расчетов. С середины 90-х годов наблюдается постоянный рост уровня рисков, что является основной угрозой экономической безопасности системы безналичных расчетов России при использовании банковских платежных карт.

Внедрение платежных карт является важнейшей тенденцией развития технологии безналичных расчетов в банковской деятельности. Банковские платежные карты давно стали мишенью для преступных посягательств как и всякий высокодоходный бизнес в особенности в сфере денежного оборота. Мошенничество с платежными картами является главной проблемой обеспечения экономической безопасности системы безналичных расчетов в этой сфере. Преступления, совершенные с использованием платежных средств, можно отнести к одним из наиболее опасных экономических преступлений, так как их негативное влияние отражается не только на работе самого банка, но и других субъектов экономической деятельности.

Системы дистанционного банковского обслуживания (ДБО) являются неотъемлемой частью взаимодействия с банками, как организаций, так и физических лиц. Стремительно растет количество финансовых операций, совершаемых с помощью интернета, а возможность удаленного доступа к банковским услугам в режиме реального времени активно используется современным бизнесом. Системы ДБО позволяют снизить издержки и повысить оперативность проведения финансовых операций в такой степени, что это удобство невозможно переоценить.

Согласно исследованию J’son & Partners Consulting, оборот рынка ЭПС в России в 2013 году составил 2,4 трлн рублей, это на 27% больше, чем в 2012 году. Оборот платежей через сервисы дистанционного банковского обслуживания в 2013 году составил 0,8 трлн рублей или 35% от оборота рынка ЭПС. По прогнозам, в ближайшие 5 лет будет увеличиваться доля платежей ДБО и составит 50% к 2018 году.

От единичных случаев краж до криминального бизнеса с оборотом в несколько сотен млн. долларов в год увеличился рынок мошенничества в системах дистанционного банковского обслуживания за последние 10 лет.

Внедрение системы мониторинга транзакций по банковским картам и операций является мощным решением, позволяющим значительно снизить риски, связанные  с мошенничеством. Система мониторинга позволяет анализировать транзакции и другую необходимую информацию и  оперативно предпринимать действия для снижения потерь.

Критерии для обязательного мониторинга операций для эквайеров и эмитентов был сформированы международными платежными системами VISA и MasterCard. Невыполнение требований по обязательному мониторингу влечет за собой введение санкций и наложение штрафов. В отличие от карточных операций, для операций ДБО нет органа, контролирующего требования к осуществлению таких операций. В настоящее время происходит становление норм и правил, регламентирующих совершение операций через ДБО, в рамках Закона «О национальной платежной системе».

На анализе существующих рисков основывается выбор системы мониторинга. Система должна быть эффективной и удобно управляемой. Целью работы системы является минимизация финансовых потерь банка и держателей карт. Дополнительным результатом работы системы является снижение недовольства клиентов и репутационного риска банка. Первостепенное значение имеют методологический подход к построению архитектуры,  к  созданию  набора правил, предотвращающих мошенничество.

Сегодня мошеннические схемы перестают ограничиваться отдельно взятым каналом обслуживания. Например, мошенник может воспользоваться технологиями интернет-банкинга для совершения операций между счетами одного клиента, а вывод средств осуществить с помощью карты через банком�