Информационно-технологические инструменты повышения эффективности страхового бизнеса

Штанько Е.Б.
Выпускник группы MBA CIO
Школа IT-менеджмента
РАНХиГС при Президенте РФ

Страхование- важная отрасль бизнеса России, несущая в себе и экономическую, и социальную составляющую. Последние годы количество страховщиков в рамках проводимой Банком России программы по очищению рынка от слабых, недобросовестных игроков и перераспределение спроса страхователей в пользу крупных и надежных компаний постоянно сокращается, и сегодня на рынке присутствуют 313 страховые компании с совокупным объемом активов 1678,5 млрд рублей, что составляет2,05% ВВП.

По итогам I квартала 2016 года объем страховых премий достиг 300,3 млрд рублей. Годовые темпы прироста взносов заметно ускорились: до 12,8% в рассматриваемом периоде против 2,2% в последнем квартале предыдущего года. Объем взносов в скользящем годовом выражении составил 1057,8 млрд рублей (1023,8 млрд рублей по итогам 2015 года), отношение этого показателя к сопоставимому значению ВВП за год выросло до 1,29% с 1,26%. При этом спрос на услуги страховщиков продолжает сокращаться: количество заключенных за I квартал 2016 года договоров снизилось на 5,4% по сравнению с соответствующим значением 2015 года. Количество договоров, заключенных с физическими лицами (87,5% от общего числа страховых контрактов), сократилось на 9,2% за аналогичный период. Количество договоров с юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями выросло по сравнению с первым кварталом 2015 года на 34,9%, что объясняется эффектом низкой базы – в начале 2015 года значение показателя резко сократилось. Совокупные выплаты в I квартале 2016 года росли медленнее взносов (+3,7% по отношению к аналогичному периоду предыдущего года) и достигли 117,1 млрд рублей.

Намечающиеся тенденции сокращения страхового рынка в условиях ужесточения конкуренции, законодательно закрепленного сокращения сроков урегулирования убытков, высокой доли и большого разнообразия форм страхового мошеничества определяют необходимость повышения эффективности страхового бизнеса, а зачастую встает вопрос и самого его выживания. В этих условиях становится актуальным пересмотр старых и поиск новых решений оптимизации бизнес-процессов и снижения затрат.

Помимо традиционных решений, такихкак: пересмотр тарифов, закрытия неэффективных направлений, сокращения затрат на персонал, предлагается обратить внимание на удовлетворенность клиентов или, в более общем смысле, контрагентов. Несмотря на бурное развитие рынка в последние 20-30 лет, эта сторона бизнеса далека от идеала и таит всебе большие возможности по совершенствованию. В частности, существующий на сегодняшний день бумажный документооборот, на фоне развития информационных технологий, выглядит архаичным и должен неизбежно уйти в прошлое. Ручная подпись документов и простановка печати открывает широкие возможности для различного рода манипуляций от подлога до подделки. Традиционная пересылка по почте, доставка курьерской службой - не отвечают современным требованиям, как по стоимостным, так и по временным затратам, плохо контролируемы и могут приводить к  потере важных документов. Организация хранения бумажных носителей подразумевает наличие дополнительных площадей, персонала и другие непроизводительные траты.В тоже время в России существует законодательная база, юридическая практика и технологические инструменты для использования электронно-цифровой подписи (ЭЦП) юридически значимых документов, то что вчера казалось абстракцией, сегодня превращается в реально работающий инструмент.

В представленной работе рассматриваетсясервис по переводу документооборота страховой компании в электронный вид. Предпосылкой к этому, как и во многих других видах бизнеса, является – привлечение новых клиентов, максимально полное удовлетворение потребностейзастрахованных и повышение их лояльности. Между тем, в цепочке страховщик-страхователь есть и другие участники, которые оказывают влияние на конечный результат указанного взаимодействия. Речь идет о страховых агентах, продающих полисы, аварийных комиссарах, станциях технического обслуживания автомобилей при урегулировании убытков по КАСКО, ОСАГО, а также о лечебных учреждениях в медицинском страховании.Во всех этих случаях сотрудничество сопровождается обменом такими документами, как: бордеро собранных премий, агентские отчеты, акты осмотра, заказ-наряды, счета, договоры.На примере взаимодействия со станциями технического обслуживания раскрываются возможности использования системы усиленной электронно-цифровой подписи. Аналогичным образом подробно рассмотрена работа с агентами. Приводится экономическое обоснование перехода на безбумажный документооборот, которое выражается не только в прямых финансовых показателях, но и в значительном сокращении сроков получения желаемых результатов для конечного потребителя. Универсальность подхода позволяет не ограничиваться конкретными участками бизнес-процессов и работать практически с любой категорией контрагентов. Любая страховая компания, особенно крупная, обладает целым набором информационных систем, разработка и шлифовка которых занимает не один год, поэтому важно иметь простой способ встраивания механизма ЭЦП в такие системы. Данный подход также рассмотрен, и описана его реализация.

Федеральный закон «Об электронной подписи» от 06.04.2011 № 63-ФЗ, постановление Правительства РФ от 15.04.2014 N 313 (ред. от 17.06.2015) "Об утверждении государственной программы Российской Федерации "Информационное общество (2011 - 2020 годы)", приказ ФНС РФ от 21.03.2012 г. № ММВ-7-6/172 «Об утверждении форматов первичных учетных документов», письмо Минфина России от 15.09.2011 г. № 03-0208/96 «О представлении документов в налоговый орган в электронном виде для подтверждения расходов» - все эти документы обеспечивают прочную нормативную базу для применения ЭЦП. Работоспособность перечисленных актов подтверждается правоприменительной практикой

В качестве мер информационной безопасности представлены: шифрование пароля от электронной подписи, пароль известен только подписанту и хранится только у него, все соединения осуществляются по защищенному протоколу https, использование 2-х факторной аутентификации с одноразовым паролем.

Описаны риски проекта: непризнание ЭЦП юридически значимой, нежелание партнеров использовать ЭЦП, неработоспособность системы, хищение паролей от ЭЦП, приведены меры по их устранению: аккредитованный и сертифицированный соответствующими государственными органами удостоверяющий центр, возложение расходов по использованию ЭЦП на компанию, практический опыт использования и принятие рутинных мер по обеспечению непрерывности бизнеса, персональная ответственность подписантов за хранение паролей от ЭЦП, оперативный отзыв скомпрометированных паролей.

На основании рассмотренного материала и приведенных доводов делается вывод о том, что ЭЦП однозначно решает вопрос о достоверности документа, является юридически значимой, может и должна использоваться в бизнес-процессах компании. По оценкам прямой экономический эффект от внедрения безбумажного документооборота составит порядка 60 млн. рублей в год (на каждые 10 тыс. агентов и 50 тыс. выплатных дел). Непрямой экономический эффект, думается, еще более значителен, так как повышает лояльность клиентов за счет существенного сокращения времени взаимодействия.

Таким образом, безбумажная система документооборота на основе квалифицированной цифровой подписи – действенный способ оптимизации затрат, экономически оправданный и несущий в себе большой потенциал на высококонкурентном, неспокойном рынке страхования.