Дистанционная регистрация бизнеса и открытие счетов

Янсон И.А.

Выпускник группы MBA CSO-21

Школы IT-менеджмента

РАНХиГС при Президенте РФ

Предпосылкой данной работы стало принятое в конце 2016 года решение Правительства Российской Федерации и Руководства Банка об участии Банка в реализации государственного проекта по созданию сервиса дистанционной регистрации бизнеса и дистанционного открытия счетов юридических лиц и индивидуальных предпринимателей согласно Постановлению Правительства от 29.06.2016 №1104 «О проведении в 2016-2018 годах эксперимента в целях обеспечения направления электронных документов для государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей и открытия им счетов в кредитных организациях с использованием специализированной защищенной автоматизированной системы, предназначенной для централизованного создания и хранения ключей усиленной квалифицированной подписи, а также их дистанционного применения владельцами квалифицированных сертификатов ключа проверки электронной подписи». Реализация данного сервиса должна была положительно повлиять на макроэкономический рейтинг Российской Федерации по условиям ведения бизнеса DoingBusiness, за счет улучшения индикатора регулирования предпринимательской деятельности «регистрация предприятий», а также повысить эффективность процессов открытия счетов и повысить удовлетворённость клиентов кредитных организаций.

На момент утверждения Постановления Правительства от 29.06.2016 №1104 в Банке уже делались шаги для запуска сервиса дистанционной регистрации бизнеса и открытия счетов (РБиДОС), но решить данную задачу Банку в одиночку оказалось не под силу, так как требовалось найти новое техническое решение в области формирования и использования квалифицированной электронной подписи и требовалось участие в проекте ряда государственных ведомств.

Совместная работа участников проекта позволила выработать уникальную технологию по дистанционному формированию и применению квалифицированной электронной подписи и создать с ее помощью действующий сервис для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.

Предметом изучения в данной работе является анализ изменения существующих процессов регистрации бизнеса и открытия счетов в Банке, выбор и встраивание новой технологии дистанционного формирования и использования квалифицированной электронной подписи впроцессе реализации проводимых изменений.

В работе дано общее описание реализуемого в одном из крупнейших банков России в рамках Постановления Правительства от 29.10.2016 №1104 проекта по дистанционной регистрации бизнеса и открытию счетов. Показан путь Банка от анализа законодательных нормативных предпосылок для реализации данного проекта, от внутреннего эксперимента по созданию такой услуги для клиентов, который был начат еще до утверждения вышеупомянутого Постановления Правительства, до выбора и внедрения новой инновационной технологии полностью дистанционного формирования и применения квалифицированной электронной подписи, которая собственно и позволила Банку и его дочернему обществу реализовать уникальную дистанционную услугу для предпринимателей по регистрации бизнеса и открытию счетов.

Предлагаемая работа посвящена прежде всего реализации новой технологии дистанционного формирования и использования квалифицированной электронной подписи и встраиванию ее в процессы регистрации бизнеса и открытия счетов, в том числе, встраиванию данной технологии в ИТ и бизнес-процессы Банка, обеспечению кибербезопасности указанных процессов, повышению их эффективности, повышению удовлетворенности клиентов, улучшению условий ведения бизнеса.

Первая глава содержит теоретическую часть и рассказывает о правовых предпосылках для создания нового сервиса для клиентов, а также о пути, пройденном Банком до принятия утверждения Постановления Правительства от 29.10.2018 №1104.

Во второй главе рассмотрены задачи, которые были поставлены в рамках вышеупомянутого Постановления Правительства, в частности, задача по построению модели угроз для специализированной защищенной автоматизированной системы (СЗАС), которую предстояло построить для реализации новой технологии дистанционного формирования и использования квалифицированной электронной подписи. Кроме того, во второй главе описаны разные технологии, которые сравнивались между собой при поиске целевой технологии, описаны принятые решения и поставленные цели. Рассмотрены сильные и слабые стороны указанных технологий.

В третьей главе, проведен качественный стратегический анализ текущего состояния проекта РБиДОС, проанализированы сильные и слабые стороны Банка по развитию данного проекта, возможности и угрозы внешнего окружения для него, проведен SWOT анализ, на основе которого предложены пути по использованию сильных сторон и возможностей и по компенсации слабых сторон и угроз, по дальнейшим направлениям развития проекта.

В четвертой главе дано общее описание модели нарушителя и модели угроз для системы СЗАС, определены классы средств криптографической защиты (СКЗИ), которые необходимо использовать в СЗАС для обеспечения защиты системы дистанционного формирования и использования квалифицированной электронной подписи от выявленных угроз.

В пятой главе описан клиентский путь по использованию мобильного приложения, входящего в состав СЗАС. Сделан вывод о том, что клиентский опыт с введением сервиса РБиДОС существенно улучшается, что положительно влияет на индикатор «Регистрация предприятий» и в своей части на рейтинг Doing Business, как следствие улучшаются условия для старта микро и малого бизнеса, а также снижаются операционные затраты подразделений ФНС и Банка.

В шестой главе уделено внимание перспективам дальнейшего развития, тиражирования, применения в других областях новой технологии, влияния технологии на законодательство об электронной подписи. В частности, дано описание сервиса РБиДОС с очной идентификацией клиентов в отделениях Банка, который был выбран как один из путей стратегического развития проекта, а также описана целевая клиентская аудитория для данного варианта сервиса.

Таким образом, в работе показана  связь реализуемого проекта с макроэкономическим показателями России, в частности, с положительным влиянием эксперимента на индикатор «Регистрация бизнеса» рейтинга Всемирного банка DoingBusiness, показана связь с вопросами обеспечения информационной безопасности, с необходимостью выбора средств криптографической защиты определенного класса, посредством рассказа о формирования модели угроз и модели нарушителя для создаваемой специализированной защищенной автоматизированной системы дистанционного формирования и использования квалифицированной электронной подписи.

Реализация данного проекта позволит Банку улучшить макроэкономические показатели России в части, касающейся условий ведения бизнеса в стране, оптимизировать внутренний процесс по открытию счетов для юридических лиц и предпринимателей, поддержать по еще одному из направлений свой имидж, как инновационной компании, предлагающей клиентам не просто банковские услуги, а взаимоувязанную экосистему банковских и небанковских сервисов.

Особую значимость данная работа приобретает в условиях быстро развивающего рынка финансовых и ИТ услуг, конкуренции на рынке данных услуг, размывания границ между кредитно-финансовыми организациями и ИТ-компаниями, когда важно не только обеспечить предоставление традиционных для кредитно-финансовой сферы услуг, но важно предоставить для клиентов экосистему как банковских, так и небанковских услуг, обеспечив при этом использование современных технологий кибербезопасности. Важно при этом учитывать и все возрастающую активность преступного киберсообщества, которое использует собственные высокотехнологичные инструменты нападения, и активно с их помощью проверяет на прочность и пытается использовать в своих интересах все новые продукты и услуги, которые выводит на рынок банковское сообщество.

Кроме того, данный проект в целом способствует развитию технологии облачной подписи в России, законодательным изменениям в данной области, появлению новых продуктов облачной подписи у отечественных вендоров средств электронной подписи и внедрению указанной новой технологии в бизнес продукты и в сервисы для клиентов.