Построение архитектуры единого информационного пространства ипотечного рынка

Кирсанов Ф.Ю.
выпускник группы МВА CIO-32В
Школа IT-менеджмента
РАНХиГС при Президенте РФ

Очень небольшой процент населения, даже в самых развитых капиталистических странах, имеет возможность приобретения жилья за свой счет. Ипотечное кредитование является, на сегодняшний день, наиболее распространённым и цивилизованным способом решения жилищных проблем граждан во всём мире.

В Российской Федерации  реализацией  государственной политики по повышению доступности жилья для населения занимается специально созданное Агентство, бизнес-проблематика которой, описана в данной работе. Деятельность Агентства направлена на создание равных возможностей для получения ипотечных кредитов (займов) всеми гражданами России. Особое внимание Агентства уделяется формированию рынка ипотеки в регионах, где наименее развиты рынки жилья и ипотеки.

Агентством создана система двухуровневого рефинансирования ипотечных жилищных кредитов (займов), участниками которой являются банки — первичные кредиторы, региональные операторы и сервисные агенты.

При этом в качестве эталонной модели ипотечных технологий России выступали методики, разработанные в конце 30-х годов прошлого века в США. В том числе российское ипотечное агентство было скопировано с федеральной национальной ипотечной ассоциации США (Federal National Mortgage Association, сокращенно FNMA), широко известной как Fannie Mae (Фани Мэй).

В данной работе описан уникальный ИТ-проект по автоматизации бизнес-процессов организации, аналогов которой в России не существует. Поэтому технологическое решение пришлось разрабатывать с нуля, не имея каких-либо готовых примеров и прототипов. Более того, автоматизация затронула взаимодействие юридически независимых компаний, отношения которых стоятся на основе коммерческих договорных соглашений. Иными словами, речь идёт об автоматизации целого всероссийского ипотечного рынка.

Цель работы — показать методику решения подобной уникальной задачи автоматизации, описать все этапы проекта, зафиксировать технологические и организационные сложности и методы их решения.

На ипотечном рынке существуют следующие основные бизнес-процессы:

• первичная выдача кредитов;
• рефинансирование;
• экспертиза;
• сопровождение.

Обозначенные бизнес-процессы требуют автоматизации. Ситуация осложняется тем, что коммуникации построены между партнёрами, расположенными по всей стране. От скорости и эффективности взаимодействия в конечном счёте зависит результативность всего ипотечного рынка и, как следствие, выполнение государственных программ по повышению доступности жилья для граждан России.

По мере накопления портфеля рефинансированных закладных, увеличения партнёрской сети, роста числа продуктов и процессов, Агентство столкнулось с угрожающей проблемой: примитивная автоматизация стала серьёзным тормозом дальнейшего развития бизнеса. Старая ИТ-система имела следующие архитектурные проблемы:

• невозможность обработки значительных объёмов данных;
• взаимодействие с партнёрами не было полностью автоматизировано;
• запуск каждого нового кредитного продукта сопровождался трудоёмкой переделкой системы;
• большинство отчётных форм формировались вручную;
• компания не имела чёткой и достоверной управленческой информации.

Всё это привело к твёрдому мнению, что компании необходимо внедрение полноценной и комплексной промышленной платформы автоматизации, которая должна была решить перечисленные выше проблемы бизнеса и превратить ИТ из обычного сервисного подразделения, с негативной репутацией, в полноценного партнёра, драйвера и проводника бизнеса.

Исходя из специфики бизнеса были сформированы функциональные требования: обработка больших объёмов данных; масштабируемость; минимум требований к рабочему месту клиента системы; централизованная архитектура и база данных; BI-компонент; учётные и бухгалтерские функции; защита канала связи.

Под формализованные требования было разработано ИТ-решение, включая описание архитектуры, состоящее из следующих блоков:

• единая база данных заёмщиков и кредитов;
• блок обработки рефинансирования закладных;
• блок сопровождение кредитов и расчёт комиссии;
• блок формирования пулов закладных для выпуска ИЦБ;
• управление кредитными линиями, депозитами.

Не последний вопрос, который решался при разработке и внедрении ИТ-решения — обеспечение информационной безопасности. В качестве средства криптографической защиты информации (СКЗИ) было выбрано решение компании КриптоПро — программный продукт КриптоПро CSP 3.6, разработанный в соответствии с криптографическим интерфейсом фирмы Microsoft — Cryptographic Service Provider (CSP). КриптоПро CSP реализует российские криптографические алгоритмы:  ГОСТ Р 34.11-94 и  ГОСТ Р 34.10-2001 «Криптографическая защита информации — функция хэширования», ГОСТ Р 34.10-94 «Криптографическая защита информации — система электронной цифровой подписи на базе асимметричного криптографического алгоритма» и ГОСТ 28147-89 «Системы обработки информации». КриптоПро CSP имеет сертификаты ФСБ.

Проект внедрения комплекса ИТ-систем, описанный в  данной работе, был разбит на несколько ключевых этапов:

• анализ бизнес-процессов, проектирование и выбор платформы;
• разработка и запуск;
• развертывание среди партнёров.

Ключевой особенностью проекта является, как уже было отмечено выше, необходимость развертывания системы в офисах региональных партнёров Агентства, что потребовало планирования отдельного длительного этапа. На этапах запуска и развертывания ИТ-системы были решены следующие ключевые задачи:

• миграция данных из старой системы в новую;
• создание консолидирующей отчётной базы данных на время внедрения новой ИТ-системы и перевода бизнеса из старой;
• организация процесса подключения региональных партнёров к системе;
• организация службы технической поддержки;
• запуск интеграционной компоненты;
• запуск процессов регулярного развития и доработки ИТ-системы под меняющиеся условия бизнеса.

В результате реализации проекта бизнес получил эффективный инструмент, который позволил:

• окупить вложенные инвестиции за 2 года;
• увеличить объёмы выкупа до 60 тысяч кредитов ежегодно;
• сократить операционные издержки, за счёт повышения производительности труда сотрудников компании;
• наладить конвейер по выпуску новых кредитных продуктов и обеспечить реализацию государственных жилищных программ;
• оперативно формировать точную, полную и своевременную отчётность для принятия управленческих решений.